С 2022 года банковские системы России и Европы начали резко расходиться. Санкции, отключение от SWIFT, рост изоляции, цифровизация и переход к национальным платёжным инструментам превратили банковскую инфраструктуру в один из главных символов экономического раскола. Все это привело к тому, что население понесло финансовые потери и все больше людей стало интересоваться предложениями МФО получить 100 процентный займ.
В 2025 году у российского и европейского потребителя разный интерфейс жизни: в ЕС — open banking и ESG-финансы, в России — цифровой рубль, закрытые экосистемы и альтернативные платёжные шлюзы.
Разбираем, что это значит на практике, какие технологии доминируют по обе стороны «банковского занавеса» и где сегодня удобнее быть клиентом.
Банковская система России в 2025 году
Национальные платёжные инструменты, ЦФА, цифровой рубль
После 2022 года Россия начала ускоренную перестройку финансовой архитектуры. Ключевые элементы новой модели:
1. Национальная платёжная система «Мир»
Создана как альтернатива Visa и MasterCard, активно используется внутри страны. В 2025 году ею пользуются более 150 миллионов карт. Работает в связке с СБП (система быстрых платежей) и интегрирована с госуслугами.
2. СПФС — альтернатива SWIFT
Система передачи финансовых сообщений, разработанная Центробанком. Используется для международных расчётов с дружественными странами (Китай, Индия, Иран). Закрыта для ЕС и США.
3. ЦФА и цифровой рубль
- ЦФА (цифровые финансовые активы) регулируются как отдельный класс активов — между токенами и облигациями.
- Цифровой рубль официально введён в обращение в 2024 году. Счета открываются через ЦБ РФ, операции идут без посредников, оплата возможна офлайн через QR-код.
4. Отказ от open banking
Российская модель строится по принципу «замкнутого контура»: данные не покидают страну, внешние API ограничены, интеграция с иностранными сервисами недоступна.
Итог: российская банковская система в 2025 году — это государственно управляемая, суверенная и максимально защищённая инфраструктура, но с ограниченным внешним доступом и меньшей гибкостью для частных игроков.
Банковская система Европы
Open banking, цифровой евро, ESG-банкинг
В ЕС за последние пять лет произошла настоящая финансовая трансформация. Банки стали не только платформами, но и частью устойчивой цифровой экономики. Разберемся в особенностях современных банковских систем, чтобы лучше понимать, как не потерять сбережения, а также где открыть выгодный вклад на 6 месяцев.
1. Open Banking и PSD2/PSD3
Европейские банки обязаны делиться клиентскими данными через API с финтех-компаниями (по согласию клиента). Это развивает open finance — экосистему, где пользователь может управлять всеми своими счетами из одного приложения.
2. Цифровой евро (CBDC)
Цифровой евро находится на стадии ограниченного внедрения. Он выпущен ЕЦБ и используется для транзакций между гражданами, компаниями и государством. В отличие от криптовалют, полностью регулируется.
3. ESG-банкинг и устойчивость
Европейские банки оценивают заемщиков по экологическим и социальным критериям. Кредит малому бизнесу зависит от ESG-рейтинга. Приложения банков показывают «экологический след» трат.
4. Высокая конкуренция и финтех-инновации
На рынке работают десятки необанков: N26, Revolut, Bunq. Условия прозрачны, комиссии низкие, переводы мгновенные.
Итог: европейская банковская система ориентирована на технологичность, прозрачность и устойчивость, открыта для интеграций и даёт клиенту больше контроля.
Где удобнее и безопаснее обслуживаться?
Сравнение с позиции потребителя
Сравним две модели — российскую и европейскую — по ключевым параметрам:
| Параметр | Россия (2025) | Европа (2025) |
| Управление деньгами | Через банковские приложения, СБП, QR-коды | Через агрегаторы, open banking, API |
| Скорость переводов | Мгновенно внутри страны через СБП | Мгновенно по EU SEPA, P2P между банками |
| Цифровая валюта | Цифровой рубль ЦБ РФ | Цифровой евро (пилот), есть криптоинтеграция |
| Процент по вкладам | 9–11% годовых | 2–4% годовых |
| Доступность кредитов | Ограничена по сегментам | Высокая, с учётом ESG-рейтинга |
| Финансовая защита | Безопасность через изоляцию и ЦБ-контроль | Защита данных, страхование вкладов, конкуренция |
| UX и интерфейсы | Хорошие приложения, но ограниченный выбор | Много финтех-сервисов, высокий UX |
Вывод для потребителя:
- В России — более высокая процентная ставка по вкладам, простота переводов внутри страны, но ограничения по выбору инструментов и выходу за пределы системы.
- В Европе — больше свободы, финтех-инноваций и прозрачности, но ниже доходность по вкладам и выше требования к экологичности и соответствию.
Заключение
Финансовый мир больше не единый. Россия и Европа строят две разные экосистемы, которые отражают политические приоритеты, технологический подход и отношение к клиенту.
Российская модель — автономная, централизованная, сфокусированная на внутренней стабильности.
Европейская модель — открытая, гибкая, ориентированная на устойчивость и финтех-конкуренцию.
Что это значит для людей:
- В России удобнее внутри страны, но сложнее за её пределами.
- В Европе доступно больше сервисов, но меньше доходность и выше регуляторные фильтры.
- В обоих случаях выигрывает тот, кто понимает правила своей системы и умеет ими пользоваться.