Пока в некоторых странах только говорят о цифровых трансформациях, европейская банковская система в 2025 году уже живёт в будущем. На практике это означает, что клиент управляет своими деньгами сам — через открытые API, имеет доступ к цифровому евро и получает кредиты с учётом своего «экологического следа». Но все также нет возможности оформить и получить займ онлайн на карту на любые нужды в день обращения. Банковские операции в ЕС, по-прежнему, занимают много времени.
ЕС за несколько лет создал не только продвинутую финтех-инфраструктуру, но и внедрил ценности устойчивости и прозрачности в саму суть банковского обслуживания. Разбираемся, как это работает.
Цифровой евро
Как он внедряется и что изменит
Цифровой евро (e-euro) — это официальная цифровая валюта, выпускаемая Европейским центральным банком (ECB). В отличие от биткоина или стейблкоинов, это государственная валюта с полной регулируемостью и стабильностью.
Цели проекта:
- обеспечить цифровую альтернативу наличным;
- снизить зависимость от частных платёжных систем (Visa, Mastercard, Apple Pay);
- усилить защиту данных и конфиденциальность платежей.
Как работает:
- счета в цифровом евро открываются через коммерческие банки и финтех-компании, прошедшие аккредитацию ECB;
- транзакции происходят мгновенно и без комиссии для частных лиц;
- используется токенизированная модель хранения: каждый евро — это цифровой идентификатор в распределённой системе.
Что это даёт пользователю:
- быстрые и безопасные переводы внутри зоны евро;
- полную совместимость с другими банковскими и государственными сервисами;
- возможность использовать цифровой евро оффлайн — через NFC или QR-коды.
В 2025 году цифровой евро внедрён в пилотном формате в Германии, Франции, Нидерландах, Португалии и странах Балтии. Он используется для B2C-расчётов, соцвыплат, налоговых возвратов и розничных платежей.
Open Banking и open finance
Как клиенты управляют своими данными
С 2019 года в Европе действует директива PSD2 (и обновлённая PSD3), которая обязывает банки открывать доступ к данным клиентов — с их согласия — сторонним финтех-компаниям.
Это и есть Open Banking — модель, при которой клиент может управлять своими финансами из одного приложения, даже если у него счета в пяти разных банках.
Ключевые возможности для клиента:
- видеть все свои счета и операции в одном интерфейсе;
- сравнивать предложения от разных банков в реальном времени;
- использовать финтех-сервисы для автоматизации бюджета, инвестиций, налогов.
Технология:
- взаимодействие происходит через открытые API;
- банки обязаны поддерживать стабильный доступ по API и отвечать на запросы в течение установленных временных интервалов;
- безопасность обеспечивается через OAuth2 и двухфакторную аутентификацию.
Что это даёт:
- настоящую конкуренцию: если банк неудобен — клиент уходит туда, где проще;
- рынок открытых финансов (open finance), где банковские продукты интегрируются с налоговыми, бухгалтерскими, инвестиционными и страховыми сервисами.
В 2025 году Open Banking стал нормой. Необанки (Revolut, N26, Bunq) строят на этом свои платформы. Традиционные банки адаптируются и открывают маркетплейсы своих продуктов.
ESG и устойчивое финансирование
Зелёные кредиты, контроль углеродного следа
Европейский банкинг — это не только цифра, но и ценности устойчивости. ESG-финансирование (экологическое, социальное и управленческое) — один из главных трендов последних лет.
Примеры банковских ESG-продуктов:
1. Зелёные кредиты
Банки предоставляют сниженные ставки на цели, связанные с устойчивым потреблением:
- покупка электромобиля;
- установка солнечных батарей;
- реновация жилья с энергоэффективными решениями.
2. Карты с углеродным счётом
Многие банки (например, BNP Paribas, Triodos Bank) предлагают пользователям отслеживать «углеродный след» своих покупок прямо в приложении. После анализа предлагаются советы по снижению потребления.
3. ESG-рейтинги компаний
Бизнес-заёмщики обязаны раскрывать ESG-отчётность. От неё зависит процент по кредиту и доступность финансирования.
4. Зелёные облигации и фонды
Инвесторам предлагают портфели, включающие только устойчивые компании и проекты. Развивается рынок social bonds — облигаций для финансирования социальных инициатив.
Что это значит для потребителя:
- банк стал не только кассой, но и помощником в устойчивом потреблении;
- цифровой отчёт об экологии доступен в интерфейсе, как история платежей;
- деньги распределяются не только по доходности, но и по ценностям.
Заключение
В 2025 году европейская банковская система — это интеграция технологий и ценностей.
Цифровой евро меняет то, как работает валюта.
Open Banking даёт клиенту полный контроль и свободу выбора.
А ESG-фокус превращает банкинг в инструмент устойчивого развития.
Что получает клиент:
- единый доступ ко всем своим финансам;
- защиту и контроль над своими данными;
- возможность выбирать банк не только по ставке, но и по позиции в области экологии и социальной ответственности;
- простой и прозрачный пользовательский опыт.
Банки Европы — это уже не здания и отделения. Это цифровые платформы, встроенные в повседневную жизнь. И в этом — главное отличие европейской модели 2025 года от большинства других.