Санкции, введённые после 2022 года, не просто изменили условия работы банков — они перезапустили всю финансовую систему России. Уход западных игроков, блокировка международных расчётов и изоляция от глобальных платформ заставили страну строить собственную цифровую экосистему. Важно понимать все особенность функционирования нового финансового рынка, чтобы в будущем не пришлось изучать рейтинг МФО для получения микрозайма без фото паспорта на руках.
В 2025 году Россия больше не зависит от Visa, Mastercard и SWIFT. Вместо этого работают национальные платёжные системы, цифровой рубль, внутренние финтех-платформы и целая волна технологических стартапов. Разбираем, как устроена новая банковская реальность, кто её развивает и что это значит для пользователей.
Уход западных игроков
Что потеряли пользователи и бизнес
1. Отключение от SWIFT
Ключевым ударом стало ограничение доступа к международной системе SWIFT — основному каналу межбанковских сообщений. Для бизнеса это означало:
- Задержки международных платежей;
- Рост транзакционных издержек;
- Удорожание логистики и контрактов с зарубежными партнёрами.
2. Уход Visa и Mastercard
Международные платёжные системы прекратили обслуживание карт, выпущенных российскими банками. Карты продолжили работать внутри страны (через НСПК), но за рубежом — стали бесполезны.
3. Закрытие счетов в зарубежных банках
Российские граждане и юрлица столкнулись с заморозкой счетов, блокировками переводов, массовым отказом в обслуживании в Европе, США и даже странах Азии.
4. Финтех-изоляция
Прекратили работу Apple Pay, Google Pay, PayPal, Revolut и другие международные финтех-платформы. Также были отключены API и SDK западных финсервисов, что ограничило интеграцию для разработчиков.
Результат: для пользователей — потеря удобства и привычных сервисов. Для бизнеса — рост операционных рисков, необходимость полного пересмотра платёжной логики.
Что построено взамен
Мир, СПФС, цифровой рубль
На фоне ухода иностранных решений Россия начала активную фазу импортозамещения и суверенного развития.
1. Платёжная система «Мир»
- Полностью управляется НСПК (Национальная система платёжных карт);
- Эмитирована более 150 млн карт;
- Поддерживается в транспорте, школах, госплатежах, маркетплейсах;
- Интегрирована с СБП (система быстрых платежей).
2. СПФС — российский аналог SWIFT
- Обеспечивает передачу финансовых сообщений между банками внутри страны и в странах-партнёрах;
- Работает в рублях, китайских юанях и валютах ЕАЭС;
- Поддерживается ЦБ РФ.
3. Цифровой рубль
- Появился в обороте в 2024 году;
- Выпускается Центральным банком напрямую;
- Работает без банков-посредников: переводы происходят в режиме онлайн, в том числе оффлайн через QR-коды и NFC;
- Предназначен для B2C, B2G и микроплатежей.
4. Закрытая цифровая инфраструктура
Российская платёжная экосистема работает в формате «цифрового суверенитета»:
- Данные хранятся внутри страны;
- API и технологии под контролем государства;
- Все критически важные узлы — под юрисдикцией РФ.
Кто развивает новые технологии
Банки-лидеры, стартапы, поддержка государства
1. Ключевые банки
- Сбер — создаёт не только финансовые продукты, но и экосистему: приложения, голосовые ассистенты, облака, цифровую идентификацию.
- Тинькофф — лидер по цифровому UX, автоматизации и финтех-интеграциям. Разрабатывает свои чат-боты, скоринг, фреймворки.
- ВТБ — фокус на надёжности, корпоративных сервисах, работе с государственными клиентами.
2. Финтех-стартапы
С 2022 по 2025 год в России возникла волна новых проектов:
- платформы для безбумажного кредитования;
- сервисы учёта ЦФА;
- финтех-решения для маркетплейсов и МСП;
- решения в сфере антифрода и кибербезопасности.
3. Поддержка государства
- Программа «Импортонезависимый финтех» с грантами и акселерацией;
- Субсидии на разработку платёжных API;
- Приоритет в закупках для отечественных платформ;
- Регуляторные песочницы от ЦБ для тестирования инноваций.
4. Университеты и вузы
Специализированные треки по финтеху в НИУ ВШЭ, МФТИ, Финансовом университете. Выпускники сразу попадают в отрасль.
Заключение
Санкции разрушили старую модель — и вынудили Россию построить новую. За три года была создана национальная цифровая банковская экосистема: своя карта, своя сеть, свой цифровой рубль и целая финтех-инфраструктура.
Что важно знать:
- Российская банковская система сегодня работает автономно, без зависимости от западных игроков.
- Потери компенсируются локальными разработками, растёт роль ЦБ и госбанков.
- Развитием занимается не только государство, но и частные банки, стартапы, вузы.
Финансовая независимость — это уже не цель, а новая норма. И в этой реальности выигрывает тот, кто умеет работать с новыми инструментами.